Pour toute demande de crédit, le banquier prend son temps pour réaliser une enquête sur vous. Il consulte les archives de la Banque nationale de Belgique pour vérifier si vous êtes une personne solvable ou non. Mais concrètement, que consultent les organismes de crédit et quelles sont les conséquences d’un fichage ?
Consultation de la centrale de la CCP, une obligation légale
C’est la loi qui impose aux organismes de prêt de consulter automatiquement les fichiers de la centrale des crédits aux particuliers ou CCP qui constitue la base de données générale de la Banque nationale de Belgique. Tout y est archivé, les crédits en cours, les crédits en défaut de paiement. Si vous avez eu des retards de paiement pour votre crédit, cela y transparait. Cette base permet de vous catégoriser soit dans le volet noir soit dans la liste blanche.
Volet positif et volet négatif, de quel côté êtes-vous ?
La base de données est scindée en deux volets, le volet négatif et le volet positif, également appelé liste blanche. Le volet négatif constitue la liste noire, c’est-à-dire la liste des personnes qui représentent un risque potentiel de surendettement. Vous y figurez lorsque vous avez accusé des retards de paiement à répétition, que ce soit pour un crédit à tempérament, un prêt immobilier, ou encore les cartes de crédit. Vos chances de pouvoir souscrire un nouveau crédit sont fort-limitées. Néanmoins, il est possible de souscrire un crédit en étant fiché si vous disposez d’une garantie immobilière, un bien que vous pouvez mettre en hypothèque. Il s’agit dans ce cas d’un prêt à tempérament avec une garantie hypothécaire.
D’autre part, la CCP tient également une liste blanche. Celle-ci est alimentée par tous les crédits en cours qui ne font l’objet d’aucun défaut de paiement. C’est à travers ce volet qu’est dressé le profil de chaque emprunteur, évalué selon la capacité de remboursement de chacun.
La consultation du fichier, disponible à tous
Le fichier de la Banque nationale est réservé aux organismes de crédit agrémentés. Néanmoins, vous pouvez consulter vos données personnelles, tout ce qui concerne votre profil, les crédits enregistrés. La consultation peut être effectuée à distance, via internet pour tous ceux qui disposent d’une carte d’identité électronique. Vous pouvez aussi adressée une lettre à la BNB avec une copie de votre carte d’identité ou vous pouvez tout simplement vous déplacer directement auprès de la Banque nationale sise à Bruxelles accompagné de votre carte d’identité.